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フリーランスの積立額は、売上や年収だけで決めません。入金待ち、納税、社会保険料、事業支出を引いた後に、生活費と現金の備えを確保します。NISAとiDeCoを始めるかは、その残りから考えます。
売上・事業利益・投資余力は別
売上が月50万円あっても、経費や税金、生活費があるため50万円を使えるわけではありません。請求済みでも未入金なら、口座引落しの資金とは分けます。
表は左右にスクロールできます。
| 項目 | 記入欄 |
|---|---|
| 実際の入金 | ＿＿円 |
| 事業の支払い・借入返済 | ＿＿円 |
| 税・社会保険料の準備 | ＿＿円。既に経費等で引いた分は二重に引かない |
| 生活費と予定支出 | ＿＿円 |
| 事業・生活の緊急資金の補充 | ＿＿円 |
| 長く使わないと判断できる残額 | ＿＿円。残額全額を投資する指示ではない |
同じ年収でも制度への配分が変わる理由
家族の収入がある人、病気で売上が止まる人、家賃や返済の大きい人では備えが違います。年収600万円だからNISA月3万円、iDeCo月2万円といった共通配分は置きません。
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| 条件 | 考え方 |
|---|---|
| 現金の不足や近い支払いがある | 制度より資金繰りの整理を先に行う |
| 老後より前にも使う可能性がある長期資金 | NISAの売却条件を比較。ただし元本割れと受渡日がある |
| 老後まで使わず拠出できる | iDeCoの加入資格・掛金上限・所得控除・手数料・受取課税を確認 |
| 課税所得がない | iDeCoの掛金控除による税負担軽減を前提にしない |
根拠：金融庁NISA、iDeCo公式。詳しい制度比較はNISAとiDeCoの違い、税額は前提付きの掛金控除計算例で扱います。
毎月一定にする前に、少ない入金月でも試す
例として、支払いと備えを引いた残額が通常月4万円、少ない月0円なら、4万円を固定額として直ちに設定しません。過去の記録、今後の契約、引落し日までの現金を確認し、継続可能な額と減額条件を決めます。これは説明用の例で、職業別の推奨額ではありません。
併用の前に残すメモ
- 事業と生活、それぞれ残す現金と使途。
- 納税・保険料の予定日と準備額。
- 積立額を減らす入金・現金残高の条件。
- iDeCoの拘束期間まで使わないといえる掛金額。
- 年1回および契約変更時に見直す日。
家計簿や会計ソフトを使う場合も、残高の集計と適切な投資額の判断は別です。既存の記録手段で必要項目が確認できるなら、新しい有料サービスが必須とは限りません。
FAQ
節税のためにiDeCoの上限まで入れるべきですか？
資金拘束と費用、本人の税負担を確認します。税負担が減っても、拠出した資金は原則60歳まで生活費には使えません。
NISAなら緊急用資金も入れてよいですか？
売却できても、その時の価格や出金日を選べるとは限りません。緊急用の現金とは分けます。
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編集確認：2026年9月5日。計算例・記入表・仮想ケースは説明のためコツミラが作成したもので、利用者の実績や筆者の利用体験ではありません。制度・サービスの最新条件は本文中の公式資料で確認してください。
一般的な情報提供であり、個別の投資・税務判断の指示ではありません。投資商品は値下がりし、元本割れする可能性があります。税額や適用可否は個別条件で異なります。